Что такое страховая премия ОСАГО, как рассчитывается, каковы минимальный размер и способы уплаты?
Страховые тарифы – это ценовые ставки, установленные в соответствии Законом об ОСАГО, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.
Производя оплату полиса ОСАГО, водители редко задумываются о порядке формирования конечной стоимости страховки. В отличие от полиса КАСКО, расчет стоимости автогражданки можно произвести самостоятельно, проверив правомерность суммы, уплаченной страховщику. Статья поможет разобраться как рассчитывается страховая премия ОСАГО, каков её минимальный размер и способы уплаты.
Скрыть содержание
Что это такое?
Как известно, в соответствии со статьей 4 закона «Об ОСАГО» автогражданка носит обязательный характер и должна быть на руках у всех владельцев транспортных средств.
При этом в ходе оформления страховки, каждый водитель сталкивается с понятием «страховой премии». Страховая премия – это денежное вознаграждение, которое страхователь выплачивает страховщику за оказанные услуги.
Размер страховой премии фиксируется в страховом договоре. Подписывая договор, автовладелец берет на себя ответственность за выполнение его условий.
Для того чтобы предварительно узнать размер стоимости ОСАГО, можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который размещен на сайте практически каждой страховой компании, или же произвести данный расчет самостоятельно.
Как рассчитывается?
Таким образом, страховые компании обязаны устанавливать размер страховой премии в рамках тарифного коридора, предусмотренного обозначенным выше документом. В расчете размера страховой премии по ОСАГО участвуют следующие показатели:
- Базовый тариф (Тб) – его значение зависит от категории транспортного средства (например, категория «А», «В» и т.д.), а также от правового статуса страхователя (юридическое или физическое лицо). Особенности страхования юрлиц мы рассматривали здесь.
- Коэффициент территории (Кт) – размер данного показателя зависит от региона, в котором эксплуатируется транспортное средство. Чем крупнее и оживленнее город, тем выше будет коэффициент территории при покупке полиса ОСАГО. Так, для Москвы данный показатель равен 2,0, в то время как для Байконура территориальный коэффициент составляет 0,6.
- Коэффициент бонус-малус (Кбм) – предусматривает скидку на покупку полиса ОСАГО за безаварийную езду или же наоборот наказание за систематические нарушения ПДД, в виде увеличения конечной стоимости автогражданки. Так, если полис приобретается впервые, то страхователю присваивается 3 класс, что соответствует Кбм = 1 (скидка в данном случае отсутствует). В дальнейшем, за каждый год езды без аварий, Кбм уменьшается на 0,05, что соизмеримо скидке в размере 5%. При достижении максимального уровня (13 класс) скидка на покупку автогражданки составляет 50%. Подробнее о том, что такое класс водителя и как его рассчитать, читайте тут.
- Коэффициент численности водителей (Ко)– чем меньше людей допущено к управлению, тем, соответственно, меньше значение данного коэффициента.
- Коэффициент возраста и стажа водителя (Квс) – чем старше и опытнее водитель, тем меньше для него будет размер данного коэффициента. Если машиной управляет неограниченное количество людей, то в данном случае, при расчете страховой премии по ОСАГО, будет использован максимальный коэффициент возраста и стажа, который равен 1,8.
- Коэффициент мощности транспортного средства (Км) – мощность автомобиля оказывает прямое влияние на размер Км. Чем мощнее машина, тем, соответственно, выше данный коэффициент.
- Коэффициент для машин с прицепом (Кпр) – размер данного показателя варьируется в пределах от 1 до 1,40. При этом максимальное значение Кпр принимает для прицепов к грузовым машинам, имеющим максимально разрешенную массу 16 тонн и менее.
- Коэффициент, зависящий от периода использования транспортного средства (Кс) – порой, некоторые водители пользуются машиной только в определенное время года. В связи с этим, можно выбрать конкретное количество месяцев, в течение которых транспортное средство будет эксплуатироваться. Чем меньше данный период, тем ниже значение Кс.
- Коэффициент срока страхования (Кп) – водитель также имеет право приобрести автогражданку не на год, а на более короткий период. В данном случае, чем короче срок действия страховки, тем ниже Кп.
Расчет страховой премии по ОСАГО производится с использованием следующей формулы:
Страховая премия= Тб*Кт*Кбм*Ко*Квс*Км*Кпр*Кс*Кп
Минимальный размер вознаграждения по полису
Зная минимальный размер базового тарифа, коэффициентов, а также формулу расчета, не сложно определить, сколько будет стоить самый дешевый полис ОСАГО.
Итак, воспользовавшись Указанием ЦБ РФ, можно отразить следующие минимальные значения базового тарифа и коэффициентов, используемых для расчета стоимости автогражданки. Пример расчета:
- Тб=867 руб (для транспорта, относящегося к категории «А», «М»).
- Кт=0,6 (для Байконура).
- Кбм =0,5 (10 лет безаварийной езды).
- Ко=1 (для ограниченного количества водителей).
- Квс=1 (для водителя, находящегося в возрасте более 22 лет со стажем вождения более 3 лет).
- Км=0,6 (для транспортного средства, имеющего мощность двигателя менее 50 лошадиных сил).
- Кпр=1.
- Кс=0,5 (период использования машины составляет 3 месяца).
- Кп=0,2 (срок действия страховки 5-15 дней).
Минимальный размер страховой премии по ОСАГО = 867*0,6*0,5*1*1*0,6*1*0,5*0,2 = 15,606 рублей.
Следует понимать, что аналогичное сочетание значений всех показателей, едва ли можно встретить в реальном мире. Так или иначе какой-то из коэффициентов будет иметь более высокий размер.
Способы уплаты
Произвести оплату полиса ОСАГО можно любым удобным способом. Так, существуют следующие наиболее распространенные варианты:
- оплата автогражданки напрямую в офисе страховой компании;
- через кассу банковского учреждения;
- при помощи банковской карты;
- через систему электронных платежей (например, «Вебмани», «Яндекс.Деньги» и др.).
Просрочка и другие особенности
Так как ОСАГО носит обязательный характер, то соответственно его необходимо ежегодно продлевать. Побеспокоиться о продолжении срока действия страховки необходимо заранее. В случае допущения просрочки, придется заново заключать страховой договор.
Кроме того, автовладельцу светит штрафы – в размере 500 рублей в случае просрочки, а за езду без полиса – 800 рублей (статья 12.37 КоАП РФ).
Следует отметить, что в настоящее время у автовладельцев есть отличная возможность существенно сократить время на приобретение автогражданки, оформив полис по интернету. Покупка электронной страховки позволяет избежать просрочки очередного платежа, а также существенно сэкономить время и силы.
Достаточно иметь выход в интернет, а также деньги на расчетном счете или в любой другой системе, позволяющей произвести платеж, не выходя из дома. Готовый полис приходит на электронную почту в формате «пдф». Затем его можно распечатать и спокойно возить с собой.
Не стоит забывать, что если в течение года водитель ни разу не стал виновником ДТП, то тогда при очередной покупке страховки ОСАГО, ему будет предоставлена скидка.
Возврат
Порой, обстоятельства могут сложиться таким образом, что автовладельцу больше не понадобится полис ОСАГО. В данном случае он имеет полное право расторгнуть страховой договор. Однако далеко не всегда возможно вернуть часть денежных средств, уплаченных за автогражданку.
Основные ситуации, при которых возврат страховой премии не производится:
- страховщик расторгнул страховой договор, в результате обнаружения недостоверной информации, которую указал страхователь при оформлении полиса ОСАГО;
- автовладелец решил расторгнуть договор по причине длительного неиспользования транспортного средства;
- ликвидация обанкротившейся страховой компании (как показывает практика, в данном случае весьма трудно вернуть часть страховой премии).
Вместе с тем, есть ряд ситуаций, при наступлении которых страхователь имеет право претендовать на возврат части стоимости автогражданки. К таким событиям можно отнести:
- смену собственника машины;
- порчу либо гибель транспортного средства (сюда можно отнести угон машины, а также наличие повреждений не подлежащих ремонту);
- наступление смерти страхователя;
- смерть собственника машины;
- ликвидацию юридического лица, выступавшего в роли страхователя;
- лишение страховой компании лицензии на оказание страховых услуг.
В случае продажи машины не обязательно расторгать страховой договор. Его можно включить в общую стоимость транспортного средства. Пример расчета части страховой премии, подлежащей возврату, производится на основании следующей формулы:
Сумма возврата = (Страховая премия -23%) * N/12,
где 23% – это сумма, которую удерживает страховая компания;
N – количество неиспользованных месяцев, остающихся до окончания срока действия страховки ОСАГО.
Как правило, 3% – идет в РСА, а 20% – это компенсация расходов, понесенных страховщиком.
Таким образом, расчет страховой премии не составляет особой сложности. Имея все необходимые данные о транспортном средстве и водителе, а также зная значения показателей необходимых для расчета, можно без проблем подсчитать примерную стоимость полиса ОСАГО.
https://uravto.com/strahovanie/osago/strahovaya-premiya.html