Что такое ОСАГО — зачем нужен полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Что такое ОСАГО — зачем нужен полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Начиная с 01.07.2003 года, в России действует институт страхования гражданской ответственности автомобилистов. Но и до сих пор многие не знают, что это такое ОСАГО, как звучит его расшифровка и для чего нужен полис. Ниже рассмотрены нюансы выбора страховщика, чтобы не стать жертвой мошенников. Внимание уделено и возможным страховым случаям, расчету стоимости страховки.

Собственники авто могут узнать, что делать, если восстановительные ремонтные работы выполнены некачественно, назначенный автосервис располагается в сотнях километров, или в возмещении причиненного ущерба вообще отказывают, прикрываясь туманными объяснениями. Подробно описан процесс получения выплат.

Общее представление

Если исходить из буквы закона, ОСАГО — это способ разрешения материальных споров между участниками ДТП, которыми бывают даже пешеходы. В случае столкновения пострадавшим для компенсации приходится обращаться не в суд, а в страховую компанию нарушителя.

Нужно учитывать, что возмещение полагается не автовладельцу, а третьим лицам, которым он причинил ущерб: специально или по стечению обстоятельств. Если кто-то хочет, чтобы ему компенсировали убытки вне зависимости от того, кто виноват в аварии, необходимо оформлять КАСКО.

Зачем нужно делать полис ОСАГО и от чего он страхует

В законодательных актах РФ предусмотрен следующий механизм работы страховки:

• Если ДТП произошло по вине владельца ТС, он может не думать, где срочно взять деньги, чтобы расплатиться с пострадавшими. Но собственную машину ремонтировать придется за свой счет. Страховая будет платить, если виновник позаботился о наличии КАСКО.
• Если кто-то выехал на встречную полосу или не соблюдал дистанцию при движении в потоке, потерпевший может не ждать окончания судебных разбирательств, а в минимальные сроки отправить авто на ремонт. Но это возможно при условии, что нарушитель своевременно оформил страховку.
• Если авария стала следствием обоюдного нарушения ПДД, страховщики возместят ущерб, но в размере 50% от расчетной суммы. Если невозможно однозначно определить, кто виноват, то определять размер выплат придется в судебном порядке.

В ответе на вопрос, зачем оформлять ОСАГО и для чего нужен полис, нельзя не упомянуть и о максимальных размерах компенсаций потерпевшему на основании ст. 7 Закона от 25.04.2002 года № 40-ФЗ. Каждый из граждан (раненые пассажиры, прохожие и т. д.) получит до 500 тыс. рублей. Возмещение именно на авто составляет до 400 тыс. рублей. Если виновник решил сэкономить, то в случае аварии пострадавшие для взыскания будут обращаться в суд.

Если машина сильно разбита, например, на ее полное восстановление требуется более 1 млн. рублей, взыскивать разницу с виновника происшествия придется через суд. Либо можно оформить дополнительную страховку и самостоятельно определить комплекс возможных страховых случаев.

ОСАГО — это договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В стандартное покрытие по нему входят следующие ситуации:

• Автовладелец полиса стал виновником ДТП, и повреждения получило, как минимум, одно транспортное средство, принадлежащее третьим лицам.
• По вине застрахованного в аварии пострадали люди, находившиеся в другой машине.
• Из-за невнимательности, халатности или именно преступных действий собственника автомобиль врезался в здание, сооружение любого типа. Страховые выплаты позволяют компенсировать затраты на ремонт.
• В числе пострадавших есть люди, включая прохожих. Исход может быть и летальным. В подобных ситуациях страховщики будут платить членам семьи погибшего.

Важно понимать, что ОСАГО — это не страховка на все случаи жизни. Например, не покрывается ущерб, если авто столкнулись во время гонок или испытательных заездов, если ТС повредили в ходе разбоев, массовых погромов, беспорядков и иных аналогичных событий.

Потерпевшие не могут рассчитывать на возмещение и в ситуациях, если по вине водителя испорчено особо ценное имущество: антикварные или ювелирные изделия, денежные средства и т. д. В подобных ситуациях разбираться придется в судебном порядке.

Из чего складывается стоимость ОСАГО

Водители двух одинаковых машин, получившие одновременно водительские права, могут столкнуться с тем, что покупают страховки по разной цене. Это возможно по ряду причин.

Основания для увеличения или снижения стоимости полиса:

• Тип ТС и мощность двигателя.
• Кому принадлежит транспорт, в каком регионе проживает собственник.
• Водительский стаж: общий и безаварийный.
• Возраст автовладельца.

За каждые 12 месяцев езды без аварий (по своей вине) владелец может рассчитывать на скидку в размере 5% от базовой стоимости. За 10 лет расходы на страхование можно снизить на 50%.

Какие документы нужны для оформления ОСАГО

В страховую компанию необходимо предоставить следующие бумаги:

• Общегражданский паспорт или иное удостоверение личности.
• Свидетельство ОГРН, если транспортное средство принадлежит юрлицу. У представителя при этом должна быть доверенность, выписанная руководителем.
• Любой из документов на авто: техпаспорт, ПТС и т. д.
• Копии ВУ всех лиц, имеющих право садиться за руль данного автотранспорта.
• Заполненное заявление установленной формы.

Как избежать покупки фальшивого полиса

Для приобретения страховки можно посетить офис конкретной организации, обратиться к страховому агенту или воспользоваться услугами финансового маркетплейса. На данный момент времени продают как в бумажном варианте, так и в электронном. Инспектору ГИБДД при проверке достаточно будет показать данные на экране телефона.

Чтобы не сталкиваться с подобными ситуациями, необходимо:

• Зайти на сайт Центробанка РФ и проверить, есть ли у страховщика лицензия на работу именно с ОСАГО.
• Внимательно изучить адрес сайта компании. В этом поможет официальный ресурс ЦБ РФ. Регулятор на своих страницах размещает реестр с подлинными адресами порталов не только страховых организаций, но и агентов и маркетплейсов. При переходе на сайт через строку поиска, например, в Яндексе, стоит обращать внимание на пометку поисковика. Она означает, что ссылка проверена, ей можно доверять.
• Проверить непосредственно бланк полиса. На современной бумажной версии обязательно проставляется QR-код. Не менее внимательно нужно проверять данные, внесенные в графы. Не должно быть ошибок в VIN и государственном номере ТС. Иначе может оказаться, что застраховано вообще другое авто. И в случае столкновения страховая просто не примет страховку к рассмотрению.

Чтобы не узнавать на практике, что значит фальшивое ОСАГО, не стоит пренебрегать дополнительными проверками. Например, можно зайти на сайт РСА и узнать, существует ли вообще компания, выдавалась ли ей лицензии. Если анализ показывают, что «агент» продал поддельный полис, необходимо обращаться в полицию. Но бумаги придется оформлять заново.

Что делать, если случилось ДТП

В самом простом варианте в аварии участвуют только два ТС. Никто не пострадал, и каждый из водителей имеет на руках действующую страховку. Здесь не требуются звонки в ГИБДД. Европротокол можно составить и самостоятельно.

Если же пострадал хотя бы один человек (вне зависимости от тяжести травм), машин было три и более, без общения с инспекторами не обойтись. Можно сразу же сообщить о ЧП в страховую организацию.

Как получить возмещение по ОСАГО

Только оформления ДТП в ГИБДД недостаточно, чтобы получить выплаты. Далее в течение пяти дней предстоит обратиться непосредственно к страховщикам:

• Если разбит транспорт, можно подавать заявление своему агенту. Если по каким-либо причинам за эти дни у агента пострадавшего успели отозвать лицензию, решать вопрос придется через организацию нарушителя ПДД.
• Кто-либо из людей получил хотя бы минимальную травму (например, сломана рука), заявку будет рассматривать компания, продавшая страховку виновнику аварии.

Только заявления для получения компенсации недостаточно. Потребуются следующие документы:

• Извещение о ДТП, если стороны воспользовались европротоколом. Если на место столкновения вызывали сотрудников ГИБДД, потребуется протокол, составленный надлежащим образом.
• Общегражданский паспорт и водительское удостоверение.
• ПТС или иной автодокумент, позволяющий однозначно установить, кому принадлежит машина.
• Доверенность, если заявление подает не владелец авто, а его представитель. Этот пункт актуален и в ситуации, если ТС принадлежит юридическому лицу.
• Реквизиты для зачисления денег, если автомобиль невозможно направить на ремонт.

Также можно приложить фото и видео, сделанные на месте аварии, и показания свидетелей в письменном виде.

Еще 5 рабочих дней пострадавшему дается на проведение осмотра автотранспорта. В стандартном варианте ее необходимо пригнать в указанное страховщиком место. Если транспорт не на ходу, придется согласовывать дату и время выезда оценщика на стоянку.

Страховая компания обязана изучить все предоставленные документы и выдать направление на ремонтные работы в течение 20 рабочих дней. Если это не сделано, далее потерпевший может требовать компенсацию за каждый день просрочки — в размере 1% от рассчитанной суммы выплат.

Как возмещают ущерб

В 2017 году в Закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 года внесли изменения, и теперь автовладельцы практически не получают на руки деньги. Страховщики отправляют разбитые легковые авто на восстановительные ремонтные работы. Направления выдают на СТО, сотрудничающие с конкретной страховой компанией. Если же автотранспорт куплен в салоне не более 2-х лет назад, заменой узлов будет заниматься официальный дилер производителя.

Считается, что это более выгодно в сравнении с выплатами:

• Не учитывается износ. Взамен разбитых деталей должны установить новые.
• На работы и запчасти предоставляется гарантия. Например, на кузовной ремонт она составляет 12 месяцев.
• На СТО с восстановлением авто должны уложиться в 30 дней. Далее пострадавший может требовать компенсацию — 0,5% от суммы возмещения за каждый день задержки.

Но иногда страховщики все же предлагают владельцу именно деньги. Чаще всего это происходит, если машина очень дорогая, собрана, например, в США, относится к лимитированным сериям. И они понимают, что нужные запчасти получить за 30 дней не удастся. Тут уже решать придется собственнику автотранспорта. Он может настаивать на ремонте.

Можно ли выбрать автосервис самому

Формально автовладелец может запросить в страховой компании перечень СТО и выбрать подходящий вариант самостоятельно. Доступными считаются мастерские, находящиеся в радиусе 50 км от места проживания пострадавшего или аварии.

Водитель может настаивать и на выборе иного сервиса. Но этот момент придется согласовывать с организацией. В противном случае они могут отказать в перечислении денег за выполненные работы.

Можно ли отказаться от ремонтных работ

В ряде ситуаций потерпевший может получить деньги. Например:

• СТО необходимого профиля расположены очень далеко — далее 50 км от места аварии или проживания жертвы. При этом владелец не соглашается на перевозку авто в удаленные сервисы.
• Страховая не имеет действующего договора о сотрудничестве с официальным дилером марки. Это актуально, если разбит новый автомобиль.
• Конкретная автомастерская указана в договоре с застрахованным лицом. Но по каким-либо причинам она не может принять машину на ремонт в установленные законом сроки.
• Ущерб оценивается в сумму свыше 400 тыс. рублей, а собственник не соглашается доплачивать за замену деталей.
• Транспортное средство невозможно восстановить.
• Автотранспорт относится к средствам социальной реабилитации для лица с ограниченными возможностями.
• Владелец авто погиб в ДТП.
• Виновными в аварии признаны все водители. И они не хотят оплачивать ремонтные работы.

Закон разрешает и в иных случаях автособственникам настаивать именно на получении денег, а не направления в СТО. Этот момент лучше оговаривать еще на этапе заполнения заявления после столкновения. Но нельзя сказать однозначно, согласятся страховщики на такой вариант или нет.

Что делать, если качество ремонта не устраивает

Владельцы часто недовольны тем, как проведено восстановление ТС. Например, краска на кузове отслаивается, или есть основания считать, что установлены б/у запчасти.

Обращаться с претензиями следует именно в страховую компанию и в пределах установленного гарантийного срока. Снова придется проходить процедуру осмотра и оценки. Если требования собственника справедливы, ему в течение 5 дней должны выдать новое направление на ремонтные работы.

Можно ли отказаться от ОСАГО и вернуть за него деньги

Закон позволяет расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной суммы, но в определенных ситуациях:

• транспорт после ДТП не подлежит эксплуатации;
• автособственник продал авто;
• владелец автомобиля скончался;
• центробанк отозвал лицензию у страховщиков или приостановил ее действие.

Заявитель может рассчитывать на возврат только части суммы — пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия документа.

Если автовладелец решил продать машину, он может просто переоформить ОСАГО на покупателя и получить часть стоимости страховки уже с него.

Куда жаловаться в случае проблем

Если есть основания считать, что страховая отказывает в выплатах без малейших на то оснований или занижают сумму ущерба, с жалобой можно обратиться:

• в Центробанк РФ;
• к финансовому омбудсмену.

Решения и той, и иной инстанции они обязаны исполнять безоговорочно.

Сколько дней есть у собственника на покупку полиса, после приобретения авто

В Федеральном законе № 40-ФЗ сказано, что автовладелец обязан приобрести документ еще до обращения в ГИБДД для постановки ТС на учет. С момента подписания договора купли-продажи должно пройти не более 10 дней.

Ответственность за вождение без автодокумента

Есть владельцы автотранспорта, которые считают, что он им точно не нужен, они смогут ездить без аварий. Им не мешает внимательно изучить ст. 12.37 КоАП РФ. Тем, кто думает, зачем нужна страховка ОСАГО на машину, что оформление полиса — это лишние расходы, можно напомнить, что инспекторы ГИБДД могут составлять протоколы с перечислением нарушений при каждой остановке ТС.

Подведем итоги

В течение максимум 10 дней после покупки авто необходимо оформить обязательное страхование автогражданской ответственности. Для этого можно обратиться в офис страховой организация к брокеру или воспользоваться услугами финансового маркетплейса. В любом случае необходимо зайти на сайт Центробанка РФ и проверить, есть ли у этих структур лицензия на подобную деятельность.

Суть этой бумаги в том, что после ДТП страховщики будут компенсировать ущерб не владельцу полиса, а тем, кто пострадал по его вине, в том числе физическим лицам. Для транспортных средств лимит по выплатам составляет 400 тыс. рублей, для граждан — 500 тыс.

В стандартном варианте компания не выплачивает деньги, а направляет разбитое авто на восстановительный ремонт. Максимальное удаление мастерской от места жительства автовладельца — 50 км. Расстояние можно отмерять и от места аварии. Если ремонтные работы требуется новому автотранспорта, его обязаны отправить на официальное СТО дилера.

FAQ

Рассмотрели самые популярные вопросы.

Какие штрафные санкции предусмотрены за отсутствие полиса?

Если собственник полагает, что ему не нужно страховать свою автогражданскую ответственность, то на основании ст. 12.37 КоАП РФ его оштрафуют на 800 рублей. Если за рулем находится лицо, не вписанное в заявление, сумма штрафа составит 500 рублей.

На какие моменты нужно обращать внимание при оформлении страховки?

Ее стоимость у большинства компаний практически одинаковая. Более важно проверить, есть ли у страховщика лицензия на этот вид деятельности. Уточнить информацию можно на сайте ЦБ РФ.

Можно ли ОСАГО оформить онлайн?

Да. Для этого можно просто зайти на сайт выбранной страховой или проверить, что предлагают специализированные маркетплейсы. В любом случае не будут лишними меры предосторожности. Например, нужно проверить написание названия площадки на портале ЦБ РФ или РСА.

Электронные и бумажные полисы имеют одинаковую силу. Первый вариант инспектору можно предъявить на экране смартфона или планшета.

https://dot-dot.ru/blog/chto-takoye-osago